“哪个网贷可以用芝麻？”这个问题，大概是咱们业内问得最多的。不少人一提到网贷，就觉得跟芝麻信用分挂钩，好像分高了就能随便借，或者说，能找到那种“看起来很正规”的平台。其实，这中间的门道，比大家想象的要复杂些，也坑多些。

芝麻信用，不止是“能借”这么简单

芝麻信用，说白了，是个信用评分系统，它通过分析你在方方面面的行为，给你一个分数。分数高，说明你在某些维度上的信用表现比较好。很多网贷平台确实会参考芝麻信用分，但你要知道，他们参考的不只是你那个“数字”，而是通过你的芝麻信用，去推断你其他方面的能力和风险。

比如，你是不是支付宝、淘宝用户，是不是经常点外卖，有没有xyk账单，甚至你是不是经常打车，这些信息都会间接影响你的芝麻分。网贷平台接入芝麻信用，更多是为了“快速筛选”和“风险评估”，尤其是那些初次合作，或者用户量比较大的平台。

我见过不少客户，芝麻分挺高，但一到实际申请，就卡在各种地方。原因就是，芝麻分只是一个“参考项”，网贷公司还有自己的一套风控模型，他们会结合你的收入证明、还款能力、征信情况（就是人民银行那个征信报告）、甚至是你手机运营商的数据，来综合判断。所以，别把芝麻信用分当成万能钥匙，它只是敲门砖，能让你少走一些弯路，但最后能不能过，还得看自己的硬实力。

那些“敢于”使用芝麻信用的平台

要说直接把芝麻信用作为主要入口，或者非常看重的平台，早期有一些，现在也还在。比如，一些小额短期贷款，或者是一些消费分期的平台。他们之所以这么做，很大程度上是因为这部分人群的交易行为比较集中，容易通过芝麻信用的数据画像。我之前接触过一个做消费金融的朋友，他们就提到，芝麻分在700分以上的用户，逾期率确实会低不少。

但这里得提醒一句，很多名字里带“信用”、“芝麻”的，不一定就真的依赖芝麻信用。有些只是借个名头，实际审查比芝麻信用严得多。还有些平台，早期可能比较依赖芝麻信用，但随着监管收紧，或者他们自己的风控模型成熟，对芝麻信用的权重也在调整。

所以，当你看到某个平台宣传“凭芝麻信用秒批”时，一定多个心眼。问问自己，这个平台的资质怎么样？有没有正规的金融牌照？用户评价如何？我有个客户，就被一个名字听起来很“高大上”的平台忽悠了，号称芝麻分650就能贷，结果填完资料，一堆要求，最后还要他去提供什么“流水证明”、“征信授权”，折腾半天，钱没拿到，个人信息倒是泄了不少。

实操中的一些“小技巧”与“陷阱”

如果你芝麻信用分确实比较高，怎么才能更有效地利用它呢？我的建议是，可以先从一些大家熟知的、有一定规模的金融科技平台入手。比如，一些与电商平台绑定的消费信贷产品，它们往往会接入芝麻信用，并且审核流程相对透明。你可以在支付宝的“借呗”或者类似的入口尝试一下，虽然它们不直接叫“芝麻贷”，但背后的逻辑很多是相通的。

同时，你也可以关注一些和芝麻信用有合作的公司，他们的APP里可能会有专门的入口。不过，这需要你自己去做一些功课，比如去看看芝麻信用的合作列表，或者通过一些金融科技的评测类文章来了解。我记得之前有个平台，叫“XX分期”，就特别强调芝麻信用，确实有不少用户因此获得授信，但后来因为一些合规问题，也下架了，这就提醒我们，平台的可持续性也很重要。

另一个比较隐蔽的陷阱是，有些平台会把芝麻信用分作为“基础门槛”，但真正决定你能贷多少、利率是多少的，是他们自己的评估体系。我有个朋友，芝麻分800多，但因为他之前有几次小额逾期记录（非芝麻信用覆盖的），被一个自称“强力芝麻信用平台”拒绝了，理由是“综合评估不通过”。所以，要记住，芝麻信用分只是一个方面，不是全部。

如何看待“无抵押无担保，仅凭芝麻信用”的宣传

看到这种宣传，我心里首先会打个问号。任何金融借贷，都伴随着风险。如果一个平台声称“只看芝麻信用，而且没有其他任何要求”，那很可能存在两种情况：一种是，他们的风控模型非常依赖芝麻信用，并且用户群体相对稳定；另一种，就是我上面提到的，可能是诱饵，最终还是要各种资料。更糟糕的是，有些可能是pj，直接骗取你的个人信息或者手续费。

我曾经遇到过一个案例，对方号称“芝麻信用600即可提额”，但实际上，他们会先收取几百块的“评估费”或者“会员费”，然后告诉你，你的征信不符合要求，或者芝麻信用模型显示风险较高，需要“提升”芝麻信用，接着又会引导你去做一些不明不白的“信用行为”。这套路，用过一次就很难再上当了。

一些关于芝麻信用与网贷的常见误区

很多人有个误区，觉得芝麻信用分高，就等于这个人“不差钱”，或者“还款能力特别强”。其实不是。芝麻信用更多体现的是你的“信用意愿”和“履约能力”在某些特定场景下的表现。比如，你按时还xyk，按时缴纳水电费，都是加分项。但如果你的收入非常不稳定，或者负债很高，即使芝麻分高，网贷平台也可能因为你的“偿还能力”不足而拒绝。

还有人认为，用了芝麻信用的平台，就不会上人民银行的征信。这个说法也不完全准确。一些大型的、合规的网贷平台，即使初期会参考芝麻信用，但如果借贷行为被记录下来，并且出现逾期，是很有可能被上报到人民银行征信系统的。所以，即便借款平台看芝麻信用，最终你还是要对自己的行为负责，别因为“看起来不查征信”就掉以轻心。

总结一下，找到靠谱的“芝麻信用”网贷

总的来说，要找“哪个网贷可以用芝麻”，不如换个角度思考：我如何在满足网贷平台基本要求的前提下，利用好我的芝麻信用分？

我的建议是：

1. 选择正规平台： 优先选择有金融牌照、信誉良好、用户口碑好的平台。
2. 了解风控逻辑： 明白芝麻信用只是一个参考，你的收入、负债、征信才是硬道理。
3. 准备齐全资料： 身份证、手机号、银行卡是基础，根据平台要求准备好收入证明等。
4. 保持良好信用： 不仅是芝麻信用，包括央行征信、xyk还款等都要维护好。
5. 警惕高息陷阱： 芝麻信用分高不代表就能免息，务必看清借款合同的利率和费用。

很多时候，我们不是找不到可以用芝麻信用的平台，而是我们对“可以使用”的定义，以及对“平台”本身的理解，还存在一些偏差。多一份谨慎，少一分盲目，才能在借贷这件事上走得更稳。